Bevezetés: nem mindig az olcsóbb havi összeg a jobb döntés
A lízing vagy vásárlás kérdésre nincs minden helyzetben egyetlen helyes válasz. Egy magánvásárlónak lehet fontos a kisebb kezdő teher, egy kisvállalkozónak pedig a tervezhető havi kiadás és az adminisztráció egyszerűsége. A döntésnél ezért nem csak azt érdemes nézni, hogy mennyi a havi fizetnivaló, hanem azt is, hogy végül mennyi készpénz hagyja el a pénztárcádat, és mi marad a futamidő végén.
Fontos: az alábbiak általános tájékoztatásnak számítanak, nem pénzügyi vagy jogi tanácsnak. A konkrét ajánlatok, adózási szabályok és finanszírozási feltételek szolgáltatónként eltérhetnek.
Mikor tűnik olcsóbbnak a lízing?
A lízing sokszor akkor tűnik olcsóbbnak, amikor a fókusz a havi részleten van. Ennek egyszerű az oka: általában nem az autó teljes árát fizeted ki, hanem a használat várható értékvesztését és a finanszírozási költséget. Emiatt egy új autó esetén a havi összeg gyakran alacsonyabb lehet, mint egy klasszikus hiteles vásárlásnál.
Például egy 12 000 000 Ft-os autó esetén egy 20%-os önerő után a finanszírozott összeg 9 600 000 Ft körül alakulhat. Ha a futamidő 48 hónap, a havi teher sok konstrukciónál kiszámíthatóbb, mint egy gyorsabban törlesztett hitelnél. Ez különösen vonzó lehet annak, aki nem akar nagy egyszeri kiadást vállalni, és fontos neki, hogy a havi költség nagyjából azonos maradjon.
Az autólízing kalkulátor vagy egy lease vs buy kalkulátor akkor segít a legtöbbet, ha több ajánlatot hasonlítasz össze ugyanazzal az autóval, azonos futamidővel és önerővel. Ilyenkor nem csak a havi díj látszik, hanem az is, hogy mennyi lesz a teljes kifizetés a futamidő végéig.
Mit kell még fizetni vásárlásnál a törlesztőn felül?
Az autó megvásárlása sokszor nagyobb szabadságot ad, de a teljes költség itt sem áll meg a vételárnál. A havi törlesztésen felül számolni kell az értékcsökkenéssel, a biztosítással, a szervizeléssel, az esetleges gumi- és fékcsere költségekkel, valamint a későbbi eladási veszteséggel is.
Vegyünk egy példát: ha egy autót 12 000 000 Ft-ért veszel meg, és 5 év múlva 5 500 000 Ft-ért tudod eladni, akkor az értékvesztés önmagában 6 500 000 Ft. Ehhez jönnek hozzá az éves fenntartási költségek. Ha ezek átlagosan évi 350 000 Ft-ot tesznek ki, akkor 5 év alatt további 1 750 000 Ft-ról beszélünk. Így a teljes készpénzterhelés már jóval magasabb lehet, mint amit elsőre a törlesztőrészlet sugall.
Ha szeretnéd külön is látni a hiteles finanszírozás terhét, érdemes megnézni a loan payment kalkulátort. Ha pedig az értékvesztés becslése érdekel, hasznos lehet a depreciation kalkulátor is.
Maradványérték és futásteljesítmény-korlátok
A lízing egyik kulcseleme a maradványérték. Ez az az összeg, amelyet a futamidő végén az autó várhatóan még ér. Minél magasabb a maradványérték, annál kisebb lehet a havi díj, mert a finanszírozott rész tulajdonképpen a használat idejére eső értékvesztés.
Ez azonban nem azt jelenti, hogy minden esetben olcsóbb is lesz a lízing. A futásteljesítmény-korlátok miatt könnyen jöhet pluszköltség. Ha a szerződés évi 15 000 km-t enged, de te 22 000 km-t vezetsz, a többletkilométerek díja jelentősen megdobhatja a végösszeget. Városi használatnál ez kevésbé gond, de sokat ingázóknál vagy céges használatnál már kritikus lehet.
Egyszerű példa: ha a szerződés 48 hónapra szól, és a limit 60 000 km, de te 80 000 km-t mész, akkor 20 000 km túllépés keletkezik. Ha a túlfutás díja 45 Ft/km, az már 900 000 Ft extra költség. Ilyenkor a látszólag kedvező lízing könnyen drágább lehet, mint a vásárlás.
Összehasonlító példa
Nézzünk egy egyszerű, közelítő összehasonlítást egy 12 000 000 Ft-os autóra 48 hónapos időtávon.
- Lízing: 2 400 000 Ft önerő, havi 165 000 Ft, maradványérték a futamidő végén 5 000 000 Ft.
- Vásárlás hitellel: 2 400 000 Ft önerő, havi 235 000 Ft, a futamidő végén az autó a tiéd.
A lízingnél a 48 hónap alatt kifizetett összeg: 2 400 000 + (165 000 × 48) = 10 320 000 Ft. Ha a végén megveszed az autót 5 000 000 Ft-ért, a teljes kiadás 15 320 000 Ft lesz. Ha nem veszed meg, akkor az autó visszakerül, de nincs saját tulajdonod.
A hiteles vásárlásnál a 48 hónap alatt kifizetett összeg: 2 400 000 + (235 000 × 48) = 13 680 000 Ft. Viszont a futamidő végén az autó a tulajdonod marad, és ha ekkor még 5 000 000 Ft-ot ér, akkor a nettó költség valójában 8 680 000 Ft körül alakul az eladási értéket figyelembe véve. Ez jól mutatja, miért fontos a teljes képet nézni, nem csak a havi összeget.
Persze a valóságban a biztosítás, a szerviz, a kamatszint és az egyedi ajánlatok mind módosíthatják a képet. Ezért a legegyszerűbb módszer ugyanazokat a paramétereket beírni egy autó lízing kalkulátor vagy egy összehasonlító eszköz segítségével.
Nem pénzügyi előnyök és hátrányok
A döntésnél nem csak a forintok számítanak. A lízingnek és a vásárlásnak is vannak kényelmi és használati előnyei, amelyeket érdemes előre mérlegelni.
A lízing előnyei
- Általában alacsonyabb kezdő terhet jelenthet.
- Könnyebb lehet előre tervezni a havi kiadásokat.
- Újabb autóba gyakrabban lehet váltani.
- Nem kell az eladással foglalkozni a futamidő végén.
A lízing hátrányai
- Futásteljesítmény-korlátok és állapotfeltételek lehetnek.
- Túlhasználat esetén extra díjak merülhetnek fel.
- Nem mindig épül saját vagyon az autóban.
- A szerződés rugalmatlan lehet, ha változik az élethelyzet.
A vásárlás előnyei
- Teljes tulajdonjogot kapsz.
- Nincsenek kilométerkorlátok.
- Szabadabban használhatod és módosíthatod az autót.
- Hosszabb távon kedvezőbb lehet, ha sokáig megtartod.
A vásárlás hátrányai
- Nagyobb lehet a havi törlesztés vagy a kezdő összeg.
- Az értékcsökkenés teljes kockázata téged terhel.
- Az eladás időigényes és bizonytalan lehet.
- A szerviz- és javítási költségek teljesen nálad csapódnak le.
Ha a használati szokásaid jól kiszámíthatók, a lízing kényelmesebb lehet. Ha viszont sokat vezetsz, hosszú távra tervezel, vagy fontos a korlátlan használat, a vásárlás gyakran jobb választás.
Próbáld ki a kalkulátort
A legjobb döntéshez számold ki a saját paramétereiddel a teljes költséget. A lease vs buy kalkulátor segít összevetni a havi terheket, a maradványértéket és a teljes pénzkiáramlást egy helyen.